POLÍTICA DE ACCESO A LA VIVIENDA Cómo acceder a un crédito hipotecario: las alternativas del nuevo Gobierno  Este informe funcionará como una guía para que los interesados en acceder a un préstamo puedan empezar a consultar sus opciones. Obtener un crédito hipotecario es lidiar con un montón de lenguaje técnico que, en lo posible, intentamos simplificar para ayudarte a entender cómo es el trámite para adquirir, construir, ampliar o terminar tu vivienda. El 2016 no será, sin dudas, un año más. Luego de doce años y tres Gobiernos, Argentina inició una nueva gestión a nivel Nación. El país vivió una tormenta de especulaciones financieras y modificaciones en la política de mercado. El llamado “sinceramiento” y consecuente reacomodo de precios impactó en todos los productos y servicios.
La política de vivienda y específicamente los créditos hipotecarios no fueron la excepción. El sector inmobiliario también fue actor de drásticos aumentos. Varios programas que habían funcionado durante las gestiones anteriores quedaron en vilo, esperando nuevos movimientos.
En los primeros días de abril, el presidente Mauricio Macri anunció flamantes (y esperados) créditos hipotecarios en lo que dio por llamar “Unidades de Vivienda (UVI)”. Varios bancos acomodaron sus propuestas en base a este nuevo panorama.
Entonces es preciso comenzar explicando qué es un crédito hipotecario. En primera instancia y, aunque obvio, se trata de dinero que el banco entrega a las personas físicas interesadas en comprar una vivienda; ampliar o terminar la que ya poseen o bien construir de cero una en un terreno.
Una de las dudas que surgen al inicio del trámite es el desconocimiento de quiénes son los que, efectivamente, pueden ingresar a un crédito hipotecario. En este sentido, hay que saber que pueden ser titulares “los cónyuges, concubinos y novios que aporten ingresos. Para sumar el ingreso en pareja, los titulares deben presentar documentación que acredite el vínculo”.
El Banco Hipotecario enumera una lista de requisitos específicos según la situación laboral del potencial beneficiario. No serán los mismos en caso de trabajadores en relación de dependencia, autónomos, monotributistas o jubilados. A continuación, la precisión de cada caso:
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Crédito hipotecario por unidad de vivienda (Uvi)
Concretamente esta línea de financiamiento promovida por el Gobierno de Cambiemos se creó con el fin de “facilitar el acceso a la vivienda”. El nuevo sistema “asegura un valor inicial de cuotas mucho más accesible en comparación con el crédito tradicional a tasa fija”.
Pero, aunque se trata de un intento positivo, el problema con el cual deberá lidiar el ciudadano interesado es el aumento en el costo de vida que influenciará de lleno en su capacidad de ahorro destinado a la hipoteca a la que desea acceder.
La Uvi es una nueva unidad de medida que creó el Banco Central de la Nación Argentina, ahora presidido por Federico Sturzenegger. La novedad del sistema es que la misma “está basada en el costo de la construcción por metro cuadrado y su valor se actualizará diariamente de acuerdo a la variación CER (Coeficiente de Estabilización de Referencia), basado en el índice de precios al consumidor” medido mensualmente por el Instituto Nacional de Estadística y Censos (INDEC).
El valor de cada UVI será publicado periódicamente por el BCRA en www.bcra.gob.ar, lo que le dará la posibilidad al potencial beneficiario de tantear sus posibilidades y prever situaciones, siendo útil para la toma de decisiones.
El programa que lanzó el Banco Hipotecario
Algunos de los datos que son necesarios conocer a la hora de obtener un Uvi a través del Banco Hipotecario son, por ejemplo, saber que la edad mínima para acceder al crédito es 18 años; la máxima al otorgamiento son 65 años y el límite para cancelar la deuda son 75 años. Mientras que, el/los interesados deberán tener un ingreso mínimo de 4 mil pesos que pueden ir sumados a lo que gane el cónyuge o conviviente.
En tanto los trabajadores en relación de dependencia deben tener por lo menos un año de antigüedad laboral y deberán acreditar haberes en el Banco; en tanto los autónomos al menos 2. Para hacer estimaciones hay que tener en cuenta que el valor de la cuota equivaldrá al 30% del ingreso del potencial acreedor/es.
Hay que saber que el crédito está atado a los aumentos salariales, por lo tanto cuando se realicen negociaciones paritarias y éstos aumenten, lo mismo sucederá con el valor del crédito. Cuando este incremento sume un 10% más del valor total que se venía pagando, el tomador del préstamo podrá pedir, por única vez, que se extienda su plazo de cancelación en un 25%, lo que significa que sumará más cuotas de las previstas inicialmente. Este método, calculan, le dará mayor previsibilidad para actuar.
El monto de crédito para la adquisición y la construcción de la vivienda podrá ser de hasta 2.000.000 de pesos, mientras que para la ampliación o la terminación será de hasta 1.000.000 de pesos en un máximo que en todos los casos será de hasta 180 meses, es decir, 15 años. El seguro de incendio y de vida serán bonificados. La tasa será del 4,90% y de carácter fijo nominal anual. Esta tasa “determina el costo de un crédito o la rentabilidad de un ahorro”.
La alternativa del Banco Nación
En consonancia a los anuncios del gobierno de Cambiemos, el Banco Nación, dirigido ahora por Carlos Melconian, también lanzó un nuevo crédito para alcanzar el tan anhelado sueño del hogar propio.
El programa se llama “Nación, tu casa”. En este caso la entidad otorgará préstamos de hasta $2,5 millones (cuyo valor se actualizará trimestralmente), y servirá para financiar hasta el 80% del inmueble seleccionado, según publicó el diario La Nación. En este caso la tasa fija será del 14% por 3 años. Pasado este tramo, será variable, es decir que podrá ajustarse en base a algún patrón determinado por la entidad bancaria. El plazo será de hasta 20 años.
Al igual que la UVI del Banco Hipotecario la relación cuota-ingreso será del 30% y se podrán sumar parientes para facilitar el acceso. En tanto el aumento de la cuota que se produzca cada año “no podrá exceder el aumento de los salarios, determinado a partir del Coeficiente de Variación Salarial (CVS) -que se calcula cada agosto tras las negociaciones paritarias-”.
"De esta forma, las cuotas se mantienen fijas por un año, cuando vuelven a recalcularse, siempre con el tope en el aumento salarial de un año antes", informó el Nación cuando lanzó el programa.
"Se prevé así acercarse al 25% de la demanda insatisfecha de viviendas para la clase media, lo que representa unos 21.000 créditos durante el primer año", agregaron desde la entidad. En tanto, los inquilinos esperan que el cambio prometido para el segundo semestre sea el guiño para dar luz verde a los primeros movimientos que le permitirán, si todo se alinea, comenzar las primeras diligencias para acceder a un hogar propio.
Lo preocupante es que revertir la situación no será sencillo. Según datos oficiales del año 2012 en Argentina había 13.600.000 personas que no tenían casa propia. Esta cifra habrá ascendido naturalmente en los últimos años y, en tanto se mantenga la especulación económica, el panorama no sufrirá grandes modificaciones.
Direcciones, teléfonos y horarios de atención:
El Banco Hipotecario de la Ciudad de Corrientes queda en 25 de mayo 998. El horario de atención es de lunes a viernes de 7 a 11.30. El télefono es: 0-810-222-2472.
Lunes, 6 de junio de 2016
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